關(guān)于金寨縣農(nóng)村數(shù)字普惠金融的推廣建議（下）

值得關(guān)注的問題

（一）項目的商業(yè)性質(zhì)。農(nóng)村數(shù)字普惠金融項目首先是螞蟻金服及網(wǎng)商銀行自負盈虧的商業(yè)行為。在雙方平等自愿前提下，網(wǎng)商銀行向涉農(nóng)主體提供信用貸款，涉農(nóng)主體還本付息。因此，始終都應(yīng)明確該項目的商業(yè)性質(zhì)，充分尊重市場規(guī)律，發(fā)揮市場在金融資源配置中的決定性作用，以實現(xiàn)項目的可持續(xù)性。政府的目的是為推動普惠金融發(fā)展，搭建良好平臺，在項目實施過程中發(fā)揮統(tǒng)籌規(guī)劃、組織協(xié)調(diào)等作用。應(yīng)清晰明確項目的商業(yè)性質(zhì)，防止在推廣宣傳中誤導(dǎo)，或受眾誤信為政府行為。

  （二）數(shù)據(jù)的安全問題。從農(nóng)村數(shù)字普惠金融服務(wù)的實踐來看，用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈技術(shù)解決小微企業(yè)和個體農(nóng)戶的融資痛點，具有可通用、可復(fù)制、可持續(xù)和可推廣性。在期間，應(yīng)根據(jù)不同類型的數(shù)據(jù)來源分類分層級明確其所有權(quán)、應(yīng)用范圍和隱私保護，尤其是對由政府提供或項目實施中產(chǎn)生、積累的農(nóng)戶基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。

（三）價格的普惠性。目前，農(nóng)村數(shù)字普惠金融項目年化利率為7.2%—18%，雖略低于螞蟻金服其他信貸產(chǎn)品利率，但相較傳統(tǒng)金融機構(gòu)的年化利率還是偏高。同時，整市整縣推進的過程中，政府承擔(dān)了提供數(shù)據(jù)、組織協(xié)調(diào)、宣傳推廣等工作，快速提高了該項目的覆蓋面和市場接受度，節(jié)約了螞蟻金服及網(wǎng)商銀行的商業(yè)成本。因此，后期在支付寶端數(shù)據(jù)不斷積累及風(fēng)險可控情況下，應(yīng)適當(dāng)降低利率，讓利于民，在資金價格上體現(xiàn)普惠性。

  （四）市場的開放性和創(chuàng)新性。在項目的實施中，政府的介入一是提供數(shù)據(jù)資源，二是幫助推廣，三是促進市場競爭。目前項目由螞蟻金服組織實施，網(wǎng)商銀行放款，尚無其他金融機構(gòu)參與。應(yīng)從促進市場競爭的角度，爭取數(shù)據(jù)的使用權(quán)。促進其他金融機構(gòu)特別是當(dāng)?shù)胤ㄈ私鹑跈C構(gòu)與螞蟻金服的合作，共擔(dān)風(fēng)險，擴大市場準(zhǔn)入，提高更多金融機構(gòu)的服務(wù)效率，從而促使更多涉農(nóng)主體享受數(shù)字金融服務(wù)便利。

同時，政府可適當(dāng)研究與螞蟻金服及網(wǎng)商銀行在信貸投放上的獎補政策或風(fēng)險補償機制，以鼓勵并擴大數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)對當(dāng)?shù)氐男刨J補充。

推廣農(nóng)村數(shù)字普惠金融服務(wù)的思考與建議

（一）重視監(jiān)管框架建立。在推動實現(xiàn)數(shù)字普惠金融過程中，需要平衡好鼓勵創(chuàng)新與識別、評估、監(jiān)測和管理風(fēng)險之間的關(guān)系，明晰商業(yè)化運作中政府機構(gòu)和相關(guān)部門的職責(zé)分工，構(gòu)建恰當(dāng)?shù)谋O(jiān)管框架，重點關(guān)注與數(shù)字金融服務(wù)相關(guān)的具體問題，建立數(shù)字金融消費者和數(shù)據(jù)保護方法。擴展數(shù)字普惠金融服務(wù)依賴于金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施的逐步完善，包括加快金融和信息，通信基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，用安全、可信和低成本的方法為所有相關(guān)地域提供數(shù)字金融服務(wù)，尤其是農(nóng)村和金融服務(wù)稀缺地區(qū)。

（二）正確定位政府職能。政府干預(yù)對于欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村金融改革具有積極的意義，政府的介入能夠有效地克服市場失靈問題。但同時應(yīng)明確政府職能邊界，正確處理政府與市場的關(guān)系，找準(zhǔn)政府在數(shù)字普惠金融服務(wù)推廣方面的定位。既積極開展數(shù)字普惠金融推廣，積極爭取農(nóng)民利益，又不干涉商業(yè)行為。一是應(yīng)在組織搭建信用數(shù)據(jù)平臺的基礎(chǔ)上，全面開展信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用戶創(chuàng)建活動，發(fā)揮信用信息服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟主體融資功能。穩(wěn)步推進農(nóng)戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)社會化服務(wù)組織、農(nóng)村企業(yè)等經(jīng)濟主體電子信用檔案建設(shè)，多渠道整合社會信用信息，完善信用評價與共享機制，促進農(nóng)村地區(qū)信息、信用、信貸聯(lián)動。二是重視消費者數(shù)字技術(shù)基礎(chǔ)知識和金融知識的普及，根據(jù)數(shù)字金融服務(wù)和渠道的特性、優(yōu)勢及風(fēng)險，加大對社會公眾數(shù)字技術(shù)基礎(chǔ)知識和金融素養(yǎng)宣傳培訓(xùn)。三是應(yīng)加快完善農(nóng)村金融市場基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，大力推動移動支付等新興支付方式的普及應(yīng)用，鼓勵和支持各類支付服務(wù)主體到農(nóng)村地區(qū)開展業(yè)務(wù)，積極引導(dǎo)移動支付便民工程全面向鄉(xiāng)村延伸，推廣符合農(nóng)村農(nóng)業(yè)農(nóng)民需要的移動支付等新型支付產(chǎn)品。

（三）推動數(shù)據(jù)開放使用。現(xiàn)有銀行體系與網(wǎng)商銀行在提供金融服務(wù)上具有明顯的差異性，網(wǎng)商銀行側(cè)重投放商業(yè)性、經(jīng)營性、短期性貸款，本土銀行則需兼顧履行國計民生、重大項目和政策性特惠性金融等社會義務(wù)，傳統(tǒng)銀行仍是金融服務(wù)的主力。因此，應(yīng)在目前網(wǎng)絡(luò)信貸服務(wù)合作的基礎(chǔ)上，主動探索本地銀行特別是科技力量比較薄弱的法人金融機構(gòu)與螞蟻金服在數(shù)據(jù)使用、風(fēng)險分析、授信管理方面的深入合作。鼓勵各金融機構(gòu)充分運用政府提供的公共信息數(shù)據(jù)，結(jié)合第三方提供的信用信息數(shù)據(jù)、自身和支付機構(gòu)掌握的交易數(shù)據(jù)以及人民銀行征信報告，實現(xiàn)線上線下融合，降低成本，提高民眾貸款獲得率。

（四）確保數(shù)據(jù)安全可靠。數(shù)字普惠金融的授信一定程度上依賴政府部門所掌握的農(nóng)民身份、新農(nóng)合、土地承包權(quán)等基本信息。所以一方面政府要與服務(wù)提供商、金融機構(gòu)簽訂穩(wěn)妥全面的數(shù)據(jù)保密協(xié)議，明確保密責(zé)任，限定數(shù)據(jù)適用范圍，簽署承諾書。另一方面政府要提高數(shù)字金融服務(wù)信息的可得性和準(zhǔn)確性。政府?dāng)?shù)據(jù)資源管理有關(guān)信息系統(tǒng)應(yīng)可訪問、可負擔(dān)、可驗證，并能適應(yīng)以基于風(fēng)險的方法開展客戶盡職調(diào)查的各種需求和各種風(fēng)險等級。在信息整合和篩選過程中，基于敏感隱私數(shù)據(jù)的可靠保護，政府提供的數(shù)據(jù)在涉及客戶安全數(shù)據(jù)或者一些商業(yè)性敏感數(shù)據(jù)的情況下，對真實數(shù)據(jù)進行改造并提供測試使用，注重做好數(shù)據(jù)庫安全維護和客戶信息保密工作。

（作者：梁遠啟）